מהי הלוואה לרכישת נכסי נדל"ן

קרא 1036 פעמים

בואו ננסה קודם להבין דבר חשוב ובסיסי – משכנתא היא הלוואה – הלוואה כמו כל הלוואה אחרת. התהליך הוא בקשה הלוואה מהבנק – סכום הנקרא קרן, לו אנו זקוקים כדי לרכוש בית. תמורת סכום ההלוואה, אנו משלמים לבנק ריבית, המשקפת את עלות ההלוואה ואת הסיכון הנשקף לגוף המלווה (הבנק).

הלוואות גדולות מהוות סיכון משמעותי עבור הבנק. על מנת להקטין סיכון זה, הבנק רושם משכון על הנכס הנרכש, לטובתו, כך שבמקרה בו הלקוח הלווה אינו עומד בהצלחה בהחזר ההלוואה, הבנק יוכל להיפרע באמצעות מכירת הנכס הממושכן. מדובר במצב שאינו רצוי ואין זה כה פשוט עבור הבנק להפעיל משכון זה, ובכל זאת – כל שנה. ישראלים רבים מוצאים עצמם מחוסרי בית, כיוון שלא צלחו בהחזרת הלוואות המשכנתא.

נוסף על האמור, רצוי להבין שהלוואות משכנתא מהווה צעד דרמאטי הכולל סיכון ניכר, אותו יש לקחת בחשבון, כחלק מתכנית כללית ובטוחה למענה לסיכונים.

כיצד מחשבים הלוואות משכנתא

כמו לגבי הלוואה רגילה, אף משכנתא מושפעת מפרמטרים כדוגמת: תקופת החזר, גובה הקרן, מדד המחירים לצרכן ונוספים. כן, קיימות תוכניות תשלום שמשפיעות מחד על עלות ההלוואה כולה ומחד – על גובה ההחזר החודשי.

גם דרך חישוב החזר ההלוואה עשוי להשפיע על עלות המשכנתא הכולל. ברוב המקרים, ניתן למצוא באתרי הבנקים, עזרים לחישוב עלות המשכנתא (מחשבונים ייעודיים). יש לזכור כי קיימים פרמטרים שאינם ידועים מראש, כדוגמת עליית המדד; לגביהם יהיה עלינו לבצע הערכה כללית.

בבואכם לסקור תכנית משכנתא מסוימת, כדאי לבדוק כמה תרחישים אפשריים של עליית המדד, בניסיון להיות ריאליים ככל שהדעת מאפשרת; רכיב קל של פסימיות יכול גם כן לחזק את האופי הריאלי של הליך החיזוי שלכם. המטרה היא ליצור מרווח ביטחון בזמן נטילת המשכנתא, כדי להבטיח שתוכלו לעמוד בתשלומי ההחזר החודשי.

אי יכולת עמידה בהחזר החודשי

ראוי שתבינו כי אי-יכולת לעמוד בהחזר החודשי תגרור ריבית על ההלוואה – מה שיהפוך את ההלוואה ליקרה יותר מכפי שצפויה הייתה להיות בתחילה. במובנים רבים, נמצא עיקר הסיכון אצל נוטל ההלוואה בעוד הבנק אוחז בסיכון נמוך למדי; נכון הוא הדבר שהבנק מסכן סכום משמעותי של כסף, אך בשל ההגבלות על אחוז המימון, הרי שכמעט תמיד יוכל לפרוע את החוב על-ידי מכירת הדירה

ריבית פיגורים כמקרה אפשרי

מצד שני, נוטל משכנתא עשוי למצוא עצמו חייב ריבית פיגורים לבנק, גם בתום פירעון הקרן והריבית המקורית. על אף זאת, חיוני לזכור כי לולא האפשרות של לקיחת הלוואה מעין זו, רבים לא היו מסוגלים לרכוש דירה במדינת ישראל. מדובר בכלי חיוני, אשר שימוש נבון בו יכול בהחלט להועיל ולהוביל לחיים נוחים וטובים יותר, בהם תוכלו ליהנות מדירה בבעלותכם המלאה – וכך להגשים כמיהה וחלום בן שנים רבות.

קצת עלי

בעלת BA במנהל עסקים, MA בהתנהגות ארגונית, מגשרת בתחום הנדל"ן ומנהלת נכסים בעלת ניסיון עשיר ומוצלח באזור השרון.

צור קשר